买哪种保险最好?如果预算有限,只够买一种保险应该买什么?

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最近很多朋友跟我说:现在保险种类那么多,怎样才能用自己有限的预算买到最适合的保险呢?
百万医疗险和重疾险有区别吗?为什么有几百元的百万医疗险还需要花几千元买重疾险?
意外险中包含身故,一年只需要两百块就能搞定,为什么每年还要掏上千块买定期寿险?
相信这是大多数人购买保险之前的疑惑。
虽然十四先生一直致力于为大家科普保险,但是保险的内容比较复杂,很多人仍然没有掌握保险的搭配技巧。
为了让保险知识更为生动,便于大家理解,十四先生以真实案例为大家科普:如何搭配保险以及预算有限只买一种保险,应该买什么种类。
1)众多保险中,哪些是必买保险?
2)真实案例告诉大家仅配一种保险的风险。
3)四大险种应该如何选择?
一、众多保险中,哪些是必买保险?
众所周知,保险是为家庭转移风险的必需品,关键时候可以为家庭提供强有力的经济支持。
对绝大多数人来说,四大险种就可以满足正常家庭的保障。这四大险种分别为:医疗险、重疾险、定期寿险和意外险。它们分别有不同的作用:
医疗险:在医院中经常能看到有人重病,尤其是癌症治不起的情况。好多家庭省吃俭用多年,好不容易有些积蓄,却依然不够治病。医疗险就可以帮助大家解决高昂的医疗费用。
重疾险:有些家庭的经济负担常年落在一人头上,如果这个人生大病,不仅会花费很多钱治病,还有可能导致整个家庭失去经济来源。重疾险就可以帮助解决日常开销、孩子抚养以及老人赡养等问题。
定期寿险:寿险对于家庭支柱是很有必要的。如果家庭支柱出现问题遗憾离世,定期寿险的理赔就可以保障家人后期的生活、孩子抚养以及老人赡养。
意外险:由于日常生活中意外无处不在,因此意外险适合所有人。由于意外导致的伤残以及身故,都可以进行理赔。最主要的是意外险的保费低保额高,值得每个人配备。
上面是四大险种的特点,大家可以仔细思考后选择。
由于不同的人群面对的风险不尽相同,所以在选择保险的时候,也是有细微的差别的。
买哪种保险最好?如果预算有限,只够买一种保险应该买什么?
如果是青壮年,此时他承担的家庭责任比较大。为了对家庭有更为全面的保障,建议把四大险种都配置齐全。
家里的小朋友没有家庭责任,所以不需要配置定期寿险。建议家长考虑其它三类保险,如果预算有限,可以采取下面先后顺序进行选择:意外险、重疾险、医疗险。
家里的老人也几乎没有家庭责任,同样不需要配置定期寿险。由于老人年龄越大保费越贵,如果预算有限可以放弃重疾险,仅需购买意外险和医疗险。
有的人喜欢购买年金险,一方面可以强制存款,另一方面可以享受收益。但是大家一定要明白一个原则:“先保障人,再保障财产。”
风险来临的时候,年金险不会有任何抵御风险的能力,反而把钱套的牢牢的,想用钱就要损失一大部分的违约金。
在没有做好基础保障的情况下,就去理财,并不是一个明智的选择。有限的预算用在人身保障上更为明智。
二、真实案例告诉大家仅配一种保险的风险。
接下来十四先生为大家讲述一个身边发生的真实案例,这样不仅可以了解不同保险之间的差异,还可以更好的帮助我们如何选择保险。
59岁的李先生经营自己的小餐馆。在了两年前的一个凌晨,他在厨房干活时,由于煤气泄露遇火发生了爆炸。
李先生当即被送往医院,医生确诊李先生全身烧伤面积达到了85%。经过几个小时的奋力抢救,他依旧没有脱离生命危险。
很遗憾,李先生最终因为全身多个脏器功能衰竭和感染性休克死亡。
李先生治疗时间长达一个月,期间历经多次手术并且还多次进入ICU病房监护,总共花费70万元。
他在老家缴纳了最基本的医疗保险,由于跨省份报销,因此仅报销15万元,其余55万元需要自费,
接下来我们以此为例,看看如果仅买一种保险,会有什么不一样的结果:
1、仅配置医疗险
如果在这个案例中,李先生仅配置一款百万医疗险,我们可以看出有哪些不一样:
医疗险可以报销部分医疗费用。由于李先生配置的是百万医疗险,那么在不计算1万元免赔额的情况下,自费的54万医疗费用可以100%报销。
但是医疗险也是有弊端的,因为它只能报销医疗费用,其余的费用一概不管。
虽然被保人李先生一家不需要为医疗费用发愁。但是在治疗期间,家人不仅没有收入,还需要花费营养费、护理费以及吃住的费用。
这些附加费用高昂,但是医疗保险不予报销。
医疗保险还有一个弊端就是前期费用需要自行垫付。李先生在办理住院的时候需要缴纳70万元押金。
很多医疗保险没有垫付功能,如果自家拿不出这笔押金,那么治疗就无法再次进行下去。
作为家庭的支柱,李先生平时要负责家里的一切开销,包括孩子学费和父母赡养费用。家里还有房贷和车贷,如果家庭支柱倒下,那这些费用将无处填补。
虽然医疗费用可以找医疗保险报销,但是后面家庭生活所需要的费用依然会把这个家庭拖垮。
因此我们可以看出,医疗保险只能报销实际产生的医疗费用。这场意外产生的其它费用依旧需要自家承担。
2、仅配置意外险
如果在这个案例中,李先生仅配置100万的意外险,我们一起看看会是什么样的结果:
如果经过保险公司确认,这次事件是意外导致的,那么李先生一家就可以一次性得到100万元的赔偿金。
意外险只会赔偿购买的保额,不管治疗花费多少,只要能达到理赔的条件,就可以一次性赔付全部保障额度。
理赔的钱怎么消费,全由李先生一家人自己支配。
但是一经查出这次事故不是意外导致的,那么不管导致多么严重的伤害,意外险都不会理赔的。意外险只针对条款要求进行理赔。
3、仅配置重疾险
很多人对重疾险有种迷之自信,他们认为只要有重疾险傍身,就走遍天下都不怕了。
我们继续以李先生的事件为例,假如他仅购买了50万的重疾险,会是什么样的结果:
十四先生根据合同中理赔条款分析了法定的28种重大疾病,可以分为3大类。
第一类:确诊赔付包含3种疾病;
第二类:特定手术后赔付包含6种疾病;
第三类:达到特定状态赔付包含19种疾病。
买哪种保险最好?如果预算有限,只够买一种保险应该买什么?
一般重疾险对严重烧伤的要求为20%以上,而李先生的烧伤面积高达85%。已符合严重 Ⅲ 度烧伤。
因此李先生的烧伤符合第一类要求,也就是可以确诊即赔。
理赔的过程很简单,确诊后就可以一次性得到50万的赔偿金。赔偿金的用途根据自己需求,保险公司不再干涉。
十四先生一直跟大家强调,重疾险一定要买高保额的。因为一般重疾花费都很高,低保额起不了多大作用。
不过现在的一些理赔数据让人比较惋惜,因为现在重疾险的赔付金额平均水平低于10万元。
区区10万元对于重大疾病来说如同螳臂当车。
4、仅配置定期寿险
本次依旧以李先生事件为例,假如他只购买了定期寿险会是什么样的结果:
定期寿险是最简单的,只要人离世就会赔钱。
假如李先生配置了200万的定期寿险,在他身故后,家人就可以得到200万元的赔付。
这些钱可以用来维持家庭的生活,孩子的生活和教育以及父母的赡养。
定期寿险存在的意义就是家庭支柱不在了,他的保险依旧可以维持整个家庭生活。
但是由于定期寿险需要被保人身故才能理赔,所以很多人感觉花身故人的钱很残忍也很不吉利。导致定期寿险一度成为冷门产品。
但是生死之事哪是个人能够做主的?与其感情用事,不如冷静理性地面对。
之前视频上一名男子在台风天,为了保住自己新买的小货车,用力抵住车与台风抗争。但是由于风太大导致小货车侧翻把他压死。
很多人都说他舍命不舍财,但是只有他知道,这台小货车是他一家人生存的希望。他根本没得选择。
5、仅配置年金险
年金险是一种理财险,所以它不能对家庭做出任何保障。
假如案例中李先生购买了年金险,但是当他重伤时,年金险不会做出任何理赔。
即使他身故后,年金险只能做到退还保费或者等额现金,不亏本就算好的。
但是如果遇到急需用钱的情况,退保只会造成很大的损失。
十四先生认为,购买保险的原则为“先保障人,再保障财产”。年金险可以在其它保险齐全的情况下配置。
虽然我一直在强调这一点,但是仍然有很多家庭每年拿出大几万购买年金险,而必要的保险却没有配备。
6、配置组合式保险
十四先生在很多文章中都提到过,想要有最完善的保障,那就应该利用各种保险的优缺点,使其搭配在一起取长补短。
组合式保障中一般包含:医疗险、重疾险、定期寿险、意外险
医疗险可以选择好医保,每年仅需259元就可以保障一般医疗费用200万元,重疾医疗费用400万。不限医保100%报销。
重疾险可以选择完美人生守护2021,每年缴费3696元,缴够30年,可以保障到70周岁。重疾保障额度为40万元,60周岁前还可以额外赔付80%基础保额。
定期寿险可以选择定海柱2号,每年仅需1068元,缴费30年,保障30年。身故或者全残就可以赔付100万元。
意外险可以选择大护甲B款,每年仅需158元,就可以得到相当丰厚的保障。不仅意外身故或者全残可赔偿50万,就连猝死都可以赔偿30万。
如果发生了文中案例的事故就可以获得下列理赔:
医疗险:报销54万,涵盖免赔额以外的所有医疗费用;
重疾险:59岁身故的李先生可以额外赔付80%基础保额,即72万元用于弥补家庭的经济损失;
定期寿险:一次性赔偿100万元,用于偿还贷款以及孩子的教育和老人的赡养。
意外险:经过确认为意外导致的,身故可一次性赔偿50万元。
这个保险组合丰富了保障的内容,每年仅需花费5000多元。倘若发生了上述案例中的事件,不仅不需要掏一分钱,还可以给家人留下200多万元赔偿金。
这笔钱有可能是这个家庭维持下去的唯一希望。
保险的存在是为了转移家庭的风险,有时一个意外,会变成一个家庭的灭顶之灾。
个人无法承担的可以转嫁到保险上,这样才能规避风险。
尤其是家庭支柱,他的责任很大,赚钱养家的压力也很大。配置这样一个完整的组合是很有必要的。
买哪种保险最好?如果预算有限,只够买一种保险应该买什么?
每个人也可以根据自己的需求进行搭配,如果你认为自己搭配的保险不够完美,可以找十四先生替你把关。
三、四大险种应该如何选择?
在购买保险之前我们首先要知道自己的需求,这样才能选到最合适的保险。
保险的种类五花八门,即使同一种保险也有不同的内容。仅仅医疗险就有成百上千种,接下来我们重点介绍如何避开买保险时遇到的雷点。
1、如何购买医疗险?
医院分为门诊治疗和住院治疗。
普通人最常用到的医疗险可分为两类:高免赔高保额低免赔低保额。
买哪种保险最好?如果预算有限,只够买一种保险应该买什么?
选购医疗险之前,我们需要注意以下四点:
1) 保障额度
保障额度就是可以报销的金额。
比较常用的如小额住院或者门诊医疗险,这时我们可以关注保障额度的高低。
而百万医疗险的额度在此时就不是很重要了。因为重病在公立医院治疗,一年最高费用顶多一百万元左右。
保障额度设置的再高,也只是保险公司的营销需求。对于患者以及家属来说,意义不大。
2)免赔额度
一般人在购买保险的时候十分关注保额,但是最重要的恰恰是免赔额度。一般来说,免赔额度越低,越容易理赔。
由于门诊和普通疾病住院在日常生活中比较常见,因此在购买门诊医疗险和小额住院医疗险之前,大家可以关注一下免赔额度。
正常情况下门诊治疗和普通疾病住院治疗很少能花费一万元,因此百万医疗险的一万元免赔额度可以过滤掉很多小额理赔。
百万医疗的保费并不高,每年仅需几百元就可以得到几百万元的保障。
免赔额比较低的百万医疗险是比较抢手的,但是这类产品不够稳定,常常会下架。
因此百万医疗险无需太过重视免赔额度。
3)报销的范围
报销的范围对投保人来说十分重要。
商业的医疗保险与国家医保一样,报销范围分为两种:
医保目录:报销仅限于医保目录中收录的药品;
不限医保目录:医保目录中没有收录的药品也可以报销。
很多大病的药品包括进口药都不在医保目录中,这部分往往需要自费。这些药品的价格十分昂贵,如果商业医疗保险报销不限目录,对患者家庭来说是最好的。
4)报销的比例
报销的比例关乎最终的医疗费用。有的产品部分报销,有的产品则能100%报销。
因此在选择医疗险时要着重关注报销比例。
综上所述,在选择医疗保险的时候应该关注保险的额度、免赔额度、报销的范围和比例,这些直接关系到报销金额。
2、如何购买重疾险?
重疾险在四大险种之中是相对复杂的,在决定购买重疾险之前,十四先生建议你想清楚下面3点内容。
1)有多少预算?
预算是购买保险的决定性因素。
不管你看中的保险有多大来头,有多么实惠,性价比有多高。只要负担不起,就坚决不要买。
因为现在有很多家庭,禁不住保险经理人的忽悠,下大手笔够买保险。
好多家庭年收入往往不到10万,却买了2、3万的重疾险。
此时保险不再是保障,而是负担。
一定要记住,不管你有多么热衷于买保险。一个家庭所有用于购买保险的费用,不得超过家庭年收入的10%!
2)需要多大保额?
重疾险的存在是为了弥补家庭的经济损失,所以选择保额要慎重。
如果家庭支柱失去工作能力,或者身故。十几万的额度根本不够一个家庭的日常开销以及孩子的教育费、老人的赡养费。
所以选择重疾险的时候一定要注意,与高额度相比,保险的品牌和理赔特色可以统统不去考虑。
重疾险的保额至少要在50万起步,越高也好,当然也要综合自己的预算。
3)年龄和身体状况
购买保险的准入门槛包括年龄和身体状况。
一般来说50岁为购买重疾险的上限,如果高于50岁则没有必要配置。
第一,超过50岁可选择的余地会变得很少,找到合适的不太容易;
第二,由于年龄越大保费越贵,有可能会出现保额低于保费的情况,这样很不划算。
购买保险的时候,被保险人有健康告知的义务。保险公司神通广大,不要以为自己的刻意隐瞒可以得逞。
值得注意的是,要通过合同看健康告知条款,不要听信保险经理人的一面之词。有时一些利欲熏心的人会忽悠你小毛病不碍事,而健康告知条款中却注明了这些,最终导致拒赔。
大多数拒赔都是因为被保人没有如实告知自己的健康状况。
如果被保人年龄高或者身体差,想要配备重疾险,就要对其它条件要求放宽。
3、如何购买意外险?
通常来说,意外险会包括下列三个保障内容:
意外伤残:经确认因为意外导致伤残的,可以获得相应比例的赔偿。赔偿金额根据伤残的等级划分,一级伤残可以获得100%基础保额的理赔。
意外身故:意外险效期内因意外去世,则会直接获得赔偿金。赔偿金额为100%基础保额。
意外医疗:由于意外产生的医疗费,由保险公司报销。
这三个保障内容不可或缺,假如你发现意外险中缺少这三项中的其中一项,一定要果断屏蔽掉这款保险。
下面我们继续讨论如何选择适合自己的意外险。
1)如何选择意外险保额?
高杠杆是意外险的一大特色,两三百甚至一两百的价格,就可以获得价值百万的高额保障。
这些保额直接关系到意外伤残或者身故赔偿的金额。
意外无处不在,高发生率使得每个人都应该配备意外险。
如果一个人承担家庭的重任,那么他就应该选择高保额的意外险。好在意外险保费并不高,大家应在自己可以接受的范围内,尽量选择高保额的意外险。
老人和孩子由于年龄限制,接触严重的意外伤害机会少。所以应该尽量选择意外医疗额度高的意外险。
2)如何选择意外医疗?
虽然每个人身边都潜伏着意外,但因为意外导致受伤的概率比身故的概率高很多。因此意外医疗更为重要。
建议大家选择意外医疗时多多关注以下几个方面:
保障范围越广越好:有的保险仅限于社保内报销,有的则不限社保内外。大家尽量选择不限社保的。
免赔额越低越好:免赔额顾名思义在一定的金额内是不予理赔的,因此在选择保险时,尽量选择免赔额比较低的。 赔付比例越高越好:这条不用解释,赔付比例越高自己花费越少。
除此之外,意外险还有很多别的保障。例如猝死、救护车费用以及住院津贴等。这些保障肯定是越全面越好。
选择一个好的意外险是很容易的。
首先我们要清楚自己的预算与需求,再从保额、保费、保障范围等几个方面入手,衡量自己真正需要的。
4、如何购买定期寿险?
经常看十四先生文章的人应该对定期寿险有了基本了解。定期寿险是比较明了的一款保险:被保险人身故,就会按照保额进行赔偿。
在挑选定期寿险的时候要想清楚下面两点:
1)买多高保额?
保额即被保险人不幸离世后保险公司赔偿的金钱。一般选择保额要考虑下列内容:
·债务:车贷、房贷以及欠别人的债;
·孩子抚养费:一般包括日常生活以及教育费用;
·老人赡养费:养老费用以及医疗费用。
对于物价高的城市,或者欠债、贷款多的人应该尽量选择高保额,这样才能保证家庭的运转。
2)保多少年?
保障期限可以根据被保人的年龄以及预算进行选择。
选项比较多,有10年、20年、至60岁以及终身。
对于绝大多数家庭,我建议大家保障到60岁。因为60岁的时候多数人已经退休,孩子长大成人,自己无需再承担那么大的责任。
在选择定期寿险时要注意下面3点内容:
1、不要选择仅有身故责任,没有全残责任的产品;
2、健康告知内容要求越少越好;
3、免责条款内容越少越好。
上面的内容全是选择保险的干货,希望大家认真阅读。在选择保险的时候按照这些方法,至少可以保证不会踩雷。
五、小结
保险是目前阶段转移家庭风险最好的选择。但是保险的条条框框比较多,很多人懒得阅读条款,或者直接找熟人买保险,反而会被坑。其实保险并不难,只要认真学习,就会发现保险条款纸老虎,内容是比较容易理解的。只要认真合理规划,每个人都能够选择到适合自己的保险。给自己和家人一份保障。
weinxin
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