揭秘!个人买保险买什么保险比较好?保险内行人告诉你简单4步买到实用又划算的保险!

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前不久大学同学突然间联系我,向我询问关于保险的问题。以前跟她科普过保险的内容,她都嗤之以鼻。这次主动找我询问,让我很吃惊。

原来她的好几个亲人确诊了癌症。由于多数人身边都有真实存在的例子,所以不少人能感觉到重病离自己越来越近。

重病可以很快让一个家庭负债累累,为了转移风险,大家都想到了买保险。好多人想买保险却怕被忽悠,所以一直不敢下手。

现在,十四先生为大家科普一下如何针对自己的情况制定保险方案。

一、保险可以为我们解决什么问题?

日常生活中到处都充斥着危险,例如上下楼梯时摔伤,搬重物的时候扭伤腰、在路上走的时候被狗咬伤,甚至发生车祸。

其实潜藏在每个人身边的危险远不止上面列举的这些,有些危险是很严重的。一旦发生将会带来很大的影响。危险主要分为下列三类:

第一类重疾危险:随着现在医疗费用的提高,一旦得了重疾,都会花费大量的医疗费。普通人家很难承担这样的负担。

第二类意外危险:常见的意外有溺水、高空跌落以及车祸,这些都是很大的危险。遇到这样的危险,轻者导致残疾重者导致身故。

第三类早逝危险:正值壮年的人基本上都是家庭的支柱,如果发生早逝,这个家庭就会难以承担失去支柱后的各种经济压力。

这样的危险发生后,不仅会给家人带来沉痛的打击,还会给家庭打来很大的经济损失。

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不管发生什么样的危险,只要有相应的保险,就可以替给家人免除部分痛苦。

保险的种类很多,我们需要合理搭配不同的保险以寻求花费最低的保费获得最大的保障。

二、想要保障什么内容?

四大险种分别为百万年医疗险、重疾险、意外险和定期寿险,它们分别保障的内容如下:

百万年医疗险:对治疗疾病产生的医疗费用进行报销;

重疾险:患上条款中规定的重疾就可以理赔,可以减轻家庭负担;

意外险:对意外发生的伤残或身故都可以理赔;

定期寿险:在保障期间身故可以赔偿,为家人生活减轻负担。

1、想要什么保障?

虽然说保障越全面越好,但并不需要每个人全部配齐。我们可以根据事故发生概率进行风险评估,买到真正适合的保险。

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·儿童:多数儿童都比较好动,发生意外的几率比较大。另外大病保险也是需要考虑的。因为孩子承担的家庭责任小,所以没有必要购买寿险。

·成年人:大多数成年人都是家人的依靠,日常工作和生活的压力比较大。此时需要更为全面的保障,有条件的应该考虑配齐四大保险。

·老年人:绝大部分老年人无需承担家庭的责任,因此无需配置寿险。但是老年人的协调性变差,意外的发生率很高,因此需要配置医疗险和意外险。如果预算充足可以同时配上防癌险。

2、如何选择保额?

对保险的配置有了基本了解后,我们继续探讨如何选择保额。

·百万医疗险:至少选择100万的保额,这样可以包括大部分医疗费用的报销。

·重疾险:重疾险的保额应该在年收入的5-10倍。这样赔偿金既可以用于支付医疗费又能避免因无法工作对生活造成的困扰。

·意外险:意外险的存在是为了弥补意外伤残或身故给家庭带来的损失,因此额度至少要选择50万。

·定期寿险:保额应该覆盖车贷、房贷、抚养孩子、赡养老人和保证家人10年以上的正常开销。

譬如,30岁的T先生在三线城市生活和工作。他的年收入为12万元,房贷50万元。很据他的情况我们可以做这样的规划:

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百万年医疗险保额100万、重疾险保额50万、意外险保额50万、定期寿险保额100万,每年需保费5000元左右。

每种保险都有不同的保额可供选择,但是选择保额的时候也需要根据被保人的实际情况进行选择。

比如,在一线城市的房贷和医疗费用比三线城市要高出很多,因此医疗险和定期寿险需要选择较高的保额。

虽然鼓励大家购买保险,但是依旧建议大家根据自己的收入来选择保险额度。一般用于购买保险的费用不超过家庭收入的10%。

三、怎样选择保险?

接下来十四先生会跟大家分享怎样选择保险。很多粉丝向我咨询重疾险,借此机会向大家着重介绍一下。

1、怎么选择重疾险?

众所周知,想要保额高,保险的费用自然不会低。因此可以根据不同人的需求来进行选择。

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下面我会对重疾险进行详细的分类,便于大家选择想要的保险种类。

·低预算:如果预算比较低,购买低配版重疾险也是个不错的选择。50万保额保到60岁,每年仅需付一千元左右。额度虽然不高,但是应对一般的重疾也是可以的。

·高保障:如果想要比较全面的保障,可以选择涵盖轻症和中症的保险。全面的保障,50万的保额,每年仅需三千左右。

·高预算:如果拥有比较高的预算,可选择性十分全面。各种高级别保险都可以考虑,也可以选择终身保障。唯一的缺点就是价位太高。

接下来为大家举例说明一下。

·低预算重疾险

32岁的李女士预算有限,每年可拿出一千多购买重疾险。低配版的瑞泰瑞盈是个不错的选择。

每年保费1000多,平均到每月仅需100多。几瓶奶茶的价格就可以获得50万的保障,这个买卖相当划算。

·高预算重疾险

30岁的张女士经济条件比较好。想要购买保障比较全面的重疾险,此时可以参考超级玛丽4号标准版。

每年只需4000多就可以得到50万元保额,可以保到70岁。这款保险还有一大亮点就是在60岁前患重疾可理赔80万元,患轻症或中症也可以获得二十多万的赔偿。

不管额度的高低,只要是重疾险都可以得到不同程度的保障。所以,无需一味追求高保额,适合的才是最好的。

2、怎么选择百万医疗险?

百万医疗险可以报销医疗费用,为患者及家人减轻负担。但是选择的时候也不能盲目。在挑选时要注意下列三个内容。

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·是否选择续保审核?

续保条件宽松对用户来说是十分有利的。如果续保需要再次审核,对于一部分生过病的人来说很不利,大多数情况下会提高保费甚至拒保。

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人保好医保续保无审核、停售能续保,优先选择;

尊享e生2020续保无审核、但是停售不能续保,可以选择;

如E康悦C续保审核、停售不能续保,需要大家谨慎选择。

综合上面的内容,我们可以看出人保好医保是最值得购买的,E康悦C则需要谨慎选择。

·保障如何?

百万医疗险通常会保障住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

尊享 e 生 2020可以保障上面四项内容,而恒大尊享安康却不保障门诊手术。这样一旦发生门诊手术是无法理赔的。

所以建议大家选择保障内容全面的保险。

·增值服务是否需要?

增值服务主要包括:费用垫付、医院外购药报销、帮忙挂号等绿色通道。

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这些服务可以给保险增光添彩,大家可以依照自己的需要进行选择。

3、怎么选择意外险?

意外险是四大保险中杠杆最高的。几百元的保费就能获得上百万保障,建议大家不管从事什么职业或是多大年龄都要买上,毕竟意外无处不在。

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意外险的范围也慢慢变大了,除了基本的意外伤残和身故,还增加了意外医疗。

·担负家庭重担的成年人,一旦发生意外对家庭的影响是巨大的,所以应该选择意外伤残或身故额度较高的。

·孩子和老人一直是意外的高发群体,虽然不像成年人工作性质会导致严重的伤害。但是去医院的概率依旧很大,因此意外医疗比较重要。

4、怎样选定期寿险?

不同保险公司的定期寿险差异不大,内容几乎一样。所以在挑选的时候,比较简单,只需注意:

·性价比:同等保额选择保费低的,同等保费选保额高的。

·查看免责条款:免责条款顾名思义是免除理赔责任的条款。因此选择保险的时候要进行对比,免责条款越少越好。

如果不同公司的定期寿险保费、保额一致,免责条款一致,则需要对比别的项目。一般认为,对被保人越有利的越值得选择。

第四步:制定保险方案

上面介绍了那么多,目的是让大家对四大险种有一个充分的认知。接下来十四先生帮助大家制定合理的保险方案,以供大家参考。

依旧以上面说过的T先生为例。30岁的T先生在三线城市生活和工作。他的年收入为12万元,房贷50万元。那么可以制定下面的保险方案:

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T先生拿出每年收入的5.0%用来购买保险,这样的保障也是很充分的。

虽然目前的保费只能保障重疾到70岁,但是如果将来收入提高或者有这样的需要,可以将重疾险提高至保障终身。

保险是灵活的,此处的例子也是为了方便参考。大家也可以根据自己的收入与需求重新选定。

如果看到此处你仍旧没有办法给自己策划一套好的保险方案,可以找十四先生单独帮忙。相信肯定能够帮你搭配出合理的保险方案。

五、答疑环节

还有人对买保险存有疑问,在此处一起解答。

1、百万医疗险与重疾险二选一可以吗?

依旧有很多人无法区分百万医疗险与重疾险。其实两者是有不同的:百万医疗只能进行医疗费用的报销。

大家都知道患重病后,除了医药费,营养费、护工费以及工作的损失也是一笔不小的费用。因此重疾险的出现就可以弥补百万医疗险的空缺。

重疾险理赔的费用可以供自己随意支配,

2、身体异常还能买保险吗?

有些人因为身体有小毛病就担心被拒保而不敢投保。其实大可不必这样,保险有健康告知,只要不与健康告知冲突就不用担心。

有的保险经理人为了卖出保险很不负责任,他们绝口不提健康告知的相关内容或者进行口头允诺。遇到这样的人一定要警惕,千万不要存在侥幸心理。

未履行健康告知,一旦发生理赔,被拒赔的几率很大。

当然即使自己的病在健康告知中提及了也不用灰心,被保人可以进行智能核保看自己是否符合要求。

即使不符合要求也不必担心,现在推出了很多针对多种疾病的医疗保险。

3、预算不够,少买两种可以吗?

如果有预算不够的情况,就需要捡着必需的买。一般建议先买意外险和医疗险。

这两种保险的保费低,仅需几百元钱就可以拿下。

预算不多没关系,少量的保障总比没有保障强。

其余的保险可在自己经济宽裕的时候再购买。

4、选择知名公司还是一般公司?

很多人认为知名的公司比一般公司可靠,其实这样的想法是不对的。两种公司都有各自的好处。

知名公司可以满足一部分人对于品牌的追求,但是想要追求性价比,可以选择一般公司。

大家可以放心的是,随着国家对保险行业的监管日益严格,不管是什么样的公司,保单的利益是不会被侵犯的。

六、总结

很多粉丝朋友告诉我,通过阅读我的文章,对保险的了解深入了很多。看到这样的话我很欣慰。

虽然经常为大家做一些总结,但是我最想让大家学到的是保险的思路。

希望用我的专业知识帮助到大家,更希望大家能为自己搭配出好的保险方案。

weinxin
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