医疗保险怎么买?百万医疗保险一年多少钱?

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有很多人问我,健康保险哪个好?大病医疗保险 商业医疗保险怎么买?医疗保险叫要多少年?重疾险和医疗险的区别是什么?

别急,看完这篇文章你会把医疗险理解的透透的

首先医疗险分为以下三个板块:

1政府支出(比如部分公务员、体系内的公费支出的保险)

2社会支出(及社保医保)

3个人支出(及商业保险,社会医疗保险之外的部分,自费药,和社保不包含的费用)

那我们平常所说的医疗险是什么呢?通俗一点讲:发生医疗费用后,以医疗费用报销为目的的保险。

(重疾险是给付的保险,根据重疾病种条款直接给付的保险)

医疗保险分为:

1社会医疗保险(及城乡居民医保)

2商业医疗保险(除社保外另外配置的保险)

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这个时候有小伙伴就会问了:我已经有社会医疗保险,还需要配置商业医疗保险吗?

答:我国医疗保险虽然达到了45%的覆盖率,但是社保的特点是只包不保,即虽然覆盖的人群广,但是报销的种类少(被纳入报销的药品并不是一直都能报销,会根据国家的调控下架或上架),这是我国医保的局限性

医保的局限性按等级排序分为(最高等级为6级)

1起付线(达到起付线后,超过起付线的部分会按比例报销)

2自付比(自付的保险比例)

3异地就医(一般实行就医地目录 参保地报销的政策)

4政策风险(即每个地方报销政策不同)

5药品限制(只包含甲类药和部分乙类药,不包含丙类药即进口药,比如靶向药)

6额度限制(根据各地不同一般最高限额为30W)

所以社保是最基层的保障,可以拥有,但是不能依靠,想要更高级别的保障,只有购买商业保险来涵盖补充(想要更高级别医院的就医)

举例:

一个癌症患者的费用风险,可能是以下:

首次住院手术费用10万

本人收入损失40万

潜在人员失能收入损失20万

疾病复发/长期恢复治疗费用120W

例如靶向药物,医生可能会这样告诉你“一个好消息,一个坏消息,好消息是你的病有救,一年只需要一次药就可以了,坏消息是一次就要50W”

案例二:胰腺炎患者费用

首次住院费用153万

本人失能收入损失50W,

潜在人员失能收入损失20W

疾病复发/长期恢复治疗费用0(重疾一般不包含此类病种)

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这里有人会提问了:我已经有重疾险了,还需要配置商业医疗险吗?

答:需要,一个是对医疗进行覆盖,一个是对医疗后的需要(及收入补偿)覆盖

报销形式 补偿医疗费 给付保险

覆盖内容 任何疾病(包含意外医疗) 指定疾病

客户体验 持续赔付 一次赔付,保单终止

通胀抵御 保额超级高/调整保额 固定保额

医疗险分为:高端医疗险、专项医疗、中端医疗、百万医疗

(都没有对用药和治疗手段做限制)

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保障额度

1年度总限额

2大分项限额(住院、门诊...)

3小分项限额(床位费等)

保障地区分等级 中国大陆 大中华 亚洲、亚大地区、全球除美加、全球除美、全球

医院等级

A级:所有合法医疗机构

B级:所有合法医疗机构(排除个别昂贵医院)

C级:二级以上公立医院(包括特需部、国际部)

D级:二级及以上公立医院普通部(不包括特需部、国际部)

常见昂贵医院“和睦家、百汇、明德、部分香港及新加坡医院”

免赔额:在保险期间内,需要客户自行承担的金额

自付比:每次就诊时,需客户自行承担的比例

等待期:等待期发生的治疗不承担保险责任

网络直付医院(一般出现在高端医疗机构):与保险公司或保险公司的医疗网络供应商签约,可实现直付的医疗机构

预授权(一般出现高端医疗机构):对于部分医疗项目,需提前向保险公司进行授权申请,通过后方可治疗,否则可能无法赔付或部分赔付(为了防止过度医疗,比如:住院、大型检查、每剂超过一定金额的药品)

住院责任

包括病床(不超过单人间的标准)、膳食费(在医疗中内的,有医院的开票)、ICU费用、如果是儿童则有父母陪床费、以及其他住院费用

门诊责任

挂号费用(一般会有限制)、检查/药品/治疗费、中草药/中医治疗、其他门诊费用

视同住院的特殊门诊责任

比如癌症的放化疗、门诊手术、尿毒症透析、器官移植后的排异治疗

孕产责任

产前检查费用、分娩费用、孕产并发症

齿科责任

在不同的医疗险中,有不同的赔付体系

预防保健、基础牙科治疗、重大牙科治疗、正畸治疗

预防性治疗

眼科、体检、疫苗

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